Låna pengar till kontantinsats

  • Inläggsförfattare:
  • Inläggskategori:lån
Innehåll

Om du ska köpa en bostad har du antagligen ganska mycket att tänka på, och ekonomin är troligen en stor del av det. I de allra flesta fall behöver man teckna ett bolån som täcker den största delen av husköpet. Dessutom behövs en kontantinsats. Den utgör 15% av det bostaden är värd och de pengarna måste du ha på egen hand. Har man inte ägt ett hus tidigare som man säljer är det ovanligt att man har en större summa till kontantinsatsen. Då kan man behöva låna pengar till den.

hus låna pengar till kontantinsats

Vad är en kontantinsats? 

Kontantinsatsen, som även kallas för handpenning, motsvarar 15% av husets värde. Enligt Finansinspektionens bestämmelser ska en blivande husköpare ha den summan när man tar ett bolån, och de kan inte ingå i bolånet. Det betyder att man inte kan ta ett bolån på hela husets kostnad. Om huset kostar en miljon kronor är det endast 85% som kan belånas i ett bolån, alltså 850 000 kronor. De resterande 150 000 kronorna måste man ordna på annat sätt. Det är för att banken ska kunna känna sig lite tryggare. Om bostadens värde plötsligt sjunker vill banken inte sitta i kläm. Eftersom bostaden bara belånas till 85% betyder det att husets värde kan sjukna 15% utan att banken förlorar några pengar på det.

Eftersom inte alla har de pengar som krävs till en kontantinsats har det också blivit möjligt att låna vid sidan av bolånet. Det brukar i regel ske genom ett privatlån. 

Låna pengar till kontantinsatsen

Det är faktiskt fullt möjligt att låna pengar för att lösa ut kontantinsatsen på ett hus. Det kan dock vara bra att ha någon form av sparkapital för att lånet lättare ska beviljas. Det här lånet blir i regel i form av ett privatlån utan säkerhet. Det har lite högre ränta och i regel en kortare avbetalningstid. Ett privatlåns storlek kan variera. Beloppet som kan beviljas är lägre än hos ett bolån.

De flesta banker ger inte ut privatlån på belopp över 600 000 kronor, oavsett vad pengarna ska gå till. Det är dock viktigt att komma ihåg att banken tittar på låntagarens situation och ekonomi. Det betyder att några inte beviljas privatlån alls och då får man försöka spara ihop pengar till kontantinsatsen. Om man nekas lån på ett ställe kan det dock löna sig att kontakta en annan bank. Olika banker räknar på olika sätt och man bör inte förlora hoppet om ett lån till kontantinsatsen bara för att en bank säger nej.

Viktigt att tänka på 

Det finns en del saker som är bra att tänka på när man vill låna pengar till kontantinsatsen. Om man är två eller flera personer som ska dela på bostaden kan det vara klokt att även de står med på privatlånet till kontantinsatsen. Då står en person som huvudlåntagare, och de övriga som medlåntagare. Det betyder att alla parter har lika stor skyldighet att se till att lånet betalas. I regel kan det vara lättare att få större privatlån beviljade, till lägre ränta om man har medlåntagare med bra ekonomi.

Det är också viktigt att ha koll på att privatlånet är dyrare än ett bolån. När man räknar på sina boendekostnader och andra levnadskostnader måste man räkna på att privatlånet har en högre ränta. Dessutom kan räntan på de lånen höjas.

En annan sak som är bra att tänka på är att jämföra olika långivare. Det är inte alltid bäst att teckna privatlån hos samma bank som man har sitt bolån. En annan bank kan erbjuda lägre räntor och avgifter och då kan det vara klokt att ansöka om privatlånet där.

Hur går man tillväga? 

Om du ska köpa ett hus och behöver låna till din kontantinsats bör du först och främst ansöka om ett privatlån hos olika långivare. Ansökningsprocessen är relativt enkel eftersom du inte behöver ha någon säkerhet för lånet. Du anger bara dina uppgifter, hur stort lån du vill ha, och hur lång tid du vill betala tillbaka lånet på. Långivaren kommer att granska ansökningen och låntagarens ekonomi. Denne tar därefter ett beslut på om pengarna kan lånas ut eller inte. I regel kan man också få veta om man inte kan låna exakt det belopp man önskat. Då kan man få ange ett lägre belopp, eller så föreslår långivaren ett belopp som kan godkännas. Sedan får man som låntagare ta ställning till erbjudandet.

Om lånet godkänns finns pengarna i regel på låntagarens bankkonto inom ett par dagar. Det är dock viktigt att komma ihåg att spara pengarna till kontantinsatsen. Om pengarna handlas upp på annat, kan man inte få ett nytt lån sedan när det är dags att betala för sitt hus.

Vad är handpenning?

Finns det ett lånelöfte om bolån, samt ett privatlån till en kontantinsats är det i regel inga problem att köpa en bostad så länge bostadens pris inte är för högt. När det väl är dags att betala delas det i regel upp i två olika betalningar. Först betalas en handpenning. Det är inte samma sak som en kontantinsats. Handpenningen är 10 % av summan huset köps för och den ska betalas till köparen när man skriver kontrakt på bostaden. Privatlånet man tar för att lösa kontantinsatsen kan dock användas för att betala handpenningen. De 5% av privatlånet som återstår betalar man sedan på tillträdesdagen, tillsammans med de övriga 85 procenten av bostadens köpesumma.

Hur ska man lägga upp lånen?

Det kan vara klokt att prata med sin bank om möjligheten att betala mer på ett dyrare privatlån så att man får bort det snabbare. De amorteringskrav som finns på bolån är i regel lägre än de krav som gäller på privatlån. Det kan också vara klokt att resonera om och räkna på hur mycket man klarar av att betala på sitt privatlån till kontantinsatsen varje månad. Ju större summa man kan betala, desto mindre blir den totala kostnaden för lånet. Med en längre löptid betalar man en lägre amortering varje månad men i slutändan kommer man att ha betalat mer för lånet.