Kreditvärdighet

  • Inläggsförfattare:
  • Inläggskategori:lån

Kreditvärdighet är något som följer människor under hela livet och är en värdemätning på hur varje persons ekonomiska situation ser ut för tillfället. Kreditvärdigheten är viktigt i samband med att du söker lån, krediter, ska hyra bostad eller öppna ett abonnemang. Har du en dålig kreditvärdighet finns en risk att du blir nekad lån. Det kan även bli så att du bara kan beviljas lån med höga räntor. Om du har en bra kreditvärdighet kan du dock välja och vraka mellan olika låneerbjudanden. Att ha en bra kreditvärdighet underlättar i många sammanhang och därför bör du alltid sträva efter att hålla din kreditvärdighet hög. 

Vilka faktorer påverkar kreditvärdigheten?

När kreditvärdigheten bedöms är det många faktorer som spelar in. Bland annat vad du har för inkomst, din ålder, betalningsanmärkningar, om du fortfarande har obetalda skulder, hur länge du varit folkbokförd i Sverige och på den nuvarande adressen och om du i övrigt har många utomstående lån. 

Alla dessa uppgifter sammanställs utifrån ett scoring-system. I scoringen finns uppgifter som exempelvis ålder och bostadsort och dessa används för att jämföra med andra personer i samma åldersklass och bostadsort. Då kan kreditupplysningsföretagen få fram statistik som påvisar riskerna med att låna ut pengar till vissa personer i olika riskgrupper. Dock är det främst din inkomst och det faktum att du inte har några betalningsanmärkningar som kommer vara det avgörande för om du får låna och om du kan beviljas ett lån med det belopp som du önskar.

När du ansöker om ett lån 

Oavsett om du ansöker om ett smslån på nätet eller om du gör ett personligt besök hos ett finansbolag eller en bank så sker alltid en kreditprövning innan du får ett preliminärt lånebesked. När du ansöker om ett smslån sker denna kreditprövning automatiskt så att du omgående får ett svar på din ansökan. För privatlån sker också en automatiserad kreditprövning så att du kan får ett preliminärt besked. Därefter sker också en manuell granskning av din kreditvärdighet.  

För att du normalt ska kunna erhålla ett smslån krävs det att du ha en deklarerad inkomst och att du inte har några anmärkningar. Du måste också vara myndig och ha varit folkbokförd i Sverige de senaste 2 åren. Dock så skiljer sig kreditprövningarna åt beroende på vilket lånebolag som du ansöker om hos. Vissa lånebolag kan acceptera väldigt låg inkomst och andra att det finns betalningsanmärkningar, så länge skulden är betalt till fullo. Därför betyder inte en dålig kreditvärdighet automatiskt att du inte kan få ett smslån dock att alternativen blir något mindre.

Vem bestämmer min kreditvärdighet?

Många tror att det är Kronofogden som delar ut betalningsanmärkningar men så är det inte. Kronofogden för register över vilka personer som är utsatta för indrivning. I dessa register kan man hitta information om vem som vill få betalt, hur stor skulden är och hur stort skuldsaldo som personer har. Hos Skatteverket finns det information som exempelvis folkbokföringsadresser, inkomster och betald skatt. Detta är information som är tillgänglig för alla. Denna information hämtas in av kreditupplysningsbolag varje dag. Med hjälp av dessa uppgifter kan ett kreditupplysningsföretag ge varje person en scoring, eller ett kreditbetyg. Där ett lågt värde innebär låg kreditvärdighet och ett högt värde innebär en god kreditvärdighet.

Ordet betalningsanmärkning myntades av kreditupplysningsföretagen

Det är kreditupplysningsföretagen som har uppfunnit ordet betalningsanmärkning, vilket en person får om denna har en skuld som har gått till Kronofogden och där det har blivit ett utslag. Man kan ha en eller flera betalningsanmärkningar vilket är en indikation på att du har haft en besvärlig ekonomisk situation. Om skulderna är betalda så visar det på att du har fått ordning på ekonomin igen och därmed behöver inte betalningsanmärkning vara ett hinder för att få lån.

Kreditupplysningsföretag samarbetar också med inkassobolag och i vissa fall även finansbolag och banker. Dessa ger kreditupplysningsföretagen viss information som sedan används tillsammans med informationen från Kronofogden och Skatteverket. På så sätt sammanställer de en helhetsbild av varje persons kreditvärdighet. Därför kan det innebära att du får avslag på ett lån trots att du har inkomst och inte har betalningsanmärkningar. Detta på grund av annan information som exempelvis att du har haft många inkassoärenden eller att du ofta är försenad med dina betalningar.  

Många finansbolag väljer att inte bara gå på kreditupplysningsföretagens scoring utan sammanställer själva en kreditbedömning baserat på detaljerade uppgifter istället. Det innebär att vissa finansbolag är mer flexibla än andra då det kommer till att behandla ansökningar om lån. Bland annat hakar inte finansbolag upp sig allt för mycket på din historik utan istället väljer att se hur din ekonomiska situation ser ut idag. 

Så gör du för att höja din kreditvärdighet 

Har du en låg inkomst kan du förhandla med din arbetsgivare eller byta arbete för att höja din lön. En högre inkomst ger bättre kreditvärdighet. Har du fått en betalningsanmärkning ska du snarast se till att betala din skuld. En betalningsanmärkning kan alla få, både genom att strunta i att betala eller genom att missa att betala. Det ser dock bra ut i din kreditvärdering om dina skulder är betalda. Detta visar på att du har kapacitet att betala dina skulder. Har du skulder hos Kronofogden som du valt att inte betala är det näst intill omöjligt att erhålla ett lån.

Har du bytt arbete och fått en högre lön dröjer det 1 år innan detta syns i en kreditupplysning, eftersom du först behöver deklarera din nya inkomst. Dock kan du begära ett intyg från din arbetsgivare som visar på den nya inkomsten. Intyget använder du för att komplettera din ansökan med för att finansbolaget ska få ett bättre kreditunderlag.