10 bästa tipsen för att sänka lånekostnaderna 2020

  • Inläggsförfattare:
  • Inläggskategori:lån / tips

Känns det som att dina lån tar upp en allt för stor del av din inkomst? Nu när hösten börjar närma sig och semestern börjar nalka mot sitt slut kan det vara dags att se över dina utgifter. Mer specifikt är det ett bra läge att du ser över dina lånekostnader. Det är lätt att bara fortsätta med att betala fakturorna, speciellt om pengarna dras automatiskt via autogiro. Men tänk om du kan sänka din månadskostnad på lånet? Hur mycket pengar kan du spara på en liten justering i ditt lån? De här tipsen är till för dig som vill minska dina lånekostnader.

Här är våra tio bästa tips för dig som vill sänka lånekostnaderna 2020.

man standing on a mountain

Ta reda på dina lånekostnader

Det första steget är att du måste ta reda på den totala månadskostnaden för ditt lån. Om du har en pappersfaktura, e-faktura eller via autogiro så är det bara att plocka fram den eller dem. Den relevanta informationen för att få fram månadskostnaden för lån;

  1. Amortering – hur mycket du betalar av på ditt lån varje månad
  2. Ränta – hur mycket ränta du betalar på lånet varje månad
  3. Avgifter – vilka avgifter som är kopplat till lånet. Här inkluderas aviseringsavgift, faktureringsavgift, månadsavgift och andra typer av administrationsavgifter. OBS! Vissa långivare tar ut en avgift även om du betalar via e-faktura eller autogiro och är något som du som låntagare bör undvika för att slippa onödiga avgifter. Vi kallar den för onödig avgift eftersom att många långivare erbjuder det här alternativet utan att fakturera någon extra kostnad.

Totalkostnaden får du när alla dessa belopp räknas ihop. Det är lätt att bara kolla på den totala kostnaden för lånet, men alla komponenter är viktiga för att ta reda på om villkoren är rimliga.

Välj lån efter syfte

Ett av de viktigaste tipsen när du lånar pengar är att du ska välja rätt typ av lån. Om du redan har ett lån eller om du funderar på att ta ett lån, välj rätt lån för det du har tänkt använda pengarna till. Om du köper en bostad så är det ganska självklart att du tar ett bolån och inte ett blancolån (privatlån). Du bör applicera samma tänk när det kommer till andra lån för att få de bästa villkoren som är skräddarsytt för syftet med lånet.

Om du behöver låna pengar till att köpa en bil så är ett billån det rimliga alternativet. Å andra sidan krävs det ofta att du betalar en del av bilen kontant (ofta runt 20%), vilket alla inte har möjlighet till. Då kan ett alternativ vara att ta ett privatlån.

Om du är i behov att låna pengar snabbt på grund av en oväntad utgift. Din bil kanske behöver repareras eller så har du en räkning som måste betalas inom kort, då kan ett snabblån vara ett bättre alternativ. Ett snabblån, även kallat smslån, är precis vad det låter. Hela processen går snabbt, från ansökan till utbetalning. Ett snabblån kanske är det enda alternativet för dig som har svårt att få lån. 

Bra att tänka på för dig som funderar på att ta ett snabblån eller ett lån utan UC

  1. Kolla alltid den effektiva räntan. En del långivare har en listränta som verkar rimlig, men när alla avgifter inkluderas så kan den effektiva räntan skena iväg. Enklakrediter.se visar alltid den effektiva räntan för att du som läsare ska få en så rättvis jämförelse som möjligt. De gånger vi skriver den nominella räntan (listräntan) visar vi även den effektiva räntan i nära anslutning.
  2. Låna inte mer än du behöver
  3. Låna inte om du inte har råd att betala tillbaka
 

Jämför olika långivare

Många tror att de har en bra ränta på sitt lån. Men har de den bästa räntan på sitt lån? När det kommer till lån och andra utgifter som abonnemangstjänster och elkostnader så tenderar gemene man att bli lite ”lat”. Det är lätt att bli bekväm om man har varit kund hos ett företag/en bank, när man istället ofta kan få ner kostnaden genom att exempelvis jämföra privatlån eller mobilabonnemang. Idag finns det många tjänster och förmedlare som hjälper dig att minska dina kostnader. Utnyttja den möjligheten! Få ner räntan genom att jämföra olika långivare.

Använd den effektiva räntan, inte listräntan

En av de viktigaste sakerna du behöver tänka på när du jämför lån är att jämföra den effektiva räntan, inte den nominella räntan. Om du har två alternativ hos två olika långivare är det viktigt att se vad kostnaden blir i slutändan. Se räkneexemplet nedan där du vill ta ett annuitetslån på 20 000 kr och betala av beloppet på 24 månader.

  • Långivare A: Långivare A erbjuder en ränta på 7.9%. De har en uppläggningsavgift på 395 kr och ingen aviavgift när du betalar med autogiro, den effektiva räntan blir därmed 10.35%. Den totala kostnaden för lånet är 2082 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 22 082 kr (904 kr/månad, 24 avbetalningar).
  • Långivare B: Långivare B erbjuder en ränta på 7.7%. Deras uppläggningsavgift är samma som hos Långivare A (395 kr), men de har en aviavgift på 30 kr oavsett hur lånet betalas. Den effektiva räntan hamnar därmed på 13.77%. Den totala kostnaden är 2758 kr med ett totalt belopp att återbetala som hamnar på 22 758 kr.

Ovanstående exempel visas hur ett lån med lägre nominell ränta blir ett dyrare alternativ på grund av en aviavgift på ”bara” 30 kr per månad.

Pruta på räntan

Att pruta på din bolåneränta har blivit vanligare och numera kan man lätt hitta snitträntan. Undvik listräntan på ditt bolån. Många gånger kan det räcka med att ta upp diskussionen om en sänkt ränta, förutsatt att du betalar listräntan. Bankerna vill hellre behålla dig som kund än att se dig byta till en annan bank som erbjuder något lägre ränta. Det gäller bara att våga ta steget och vara lite ”obekväm”. Genom att pruta på räntan kan du få ner månadskostnaden och spara tusentals kronor varje år!

Byt långivare

Om din nuvarande bank eller långivare inte vill erbjuda en lägre ränta, eller helt enkelt bara är väldigt dyr, byt långivare. Idag är det lätt att jämföra lån och att byta långivare är smidigt. Det går ofta att hitta lite bättre ränta och villkor någon annanstans, såvida du inte redan har gjort bytet.

Amortera snabbare

Om det inte går att flytta över lånet till en annan långivare så kanske du har möjligheten att amortera i en snabbare takt. Höga räntor med höga avgifter är något som man bör undvika som låntagare. För att bli av med det dyra lånet snabbare kan du försöka amortera av lånet snabbare. Om du betalar mer varje månad så blir du av med de onödiga kostnaderna i snabbare takt. Några tuffa månader kan vara nödvändigt för att få mer att leva för efteråt.

Samla lån

Att ha många lån och/eller krediter kan medföra en del problem. Dels att det är svårare att få ett nytt lån beviljat men även för att det med varje kredit följer med olika räntor och avgifter. Om du har flera småkrediter så kan det vara en bra idé att lägga ihop lånen på ett och samma ställe för att få ner månadskostnaden. Det finns många olika företag som erbjuder såna tjänster, där Lendo är ett av de populäraste företagen. När du ansöker om lån hos Lendo så tar de en kreditupplysning och du har möjlighet att få erbjudanden från många olika banker och långivare. Du kan på så sätt välja den bästa räntan för dig om du får flera erbjudanden.

Läs mer: Recension av Lendo 

Ansök med en medlåntagare

Att låna tillsammans med någon kan underlätta vid låneansökan. Om du har en lägre återbetalningsförmåga så kan du ha en medlåntagare. Medlåntagare har blivit vanligare vid bostadsköp där en förälder ställer upp som medsökande till sitt barn. Fördelen med att ha med en medlåntagare när du ansöker om lån är att det är fler som delar betalningsansvaret. Därmed ökar också återbetalningsförmågan och risken blir lägre för långivaren.

Viktigt att tänka på som medlåntagare

Även om den ena personen är den som använder lånet så är båda låntagarna gemensamt betalningsansvariga för lånet. Om den ena personen inte längre kan betala på lånet så måste den andra personen fortsätta med återbetalningen av lånet. Du och din medsökande har alltså samma skyldigheter och betalningsansvar för lånet.

Bättre lånevillkor med bättre kreditvärdighet

En kreditbedömning bedöms på historisk och nuvarande information. Dvs, din senaste inkomstdeklaration, dina tidigare och nuvarande krediter osv. Räntan du får på ditt lån är den som gäller vid tillfället när du söker lånet. Om någonting i din livssituation förändras till det bättre kan det även påverka dina möjligheter till att påverka räntan, alternativt ansöka om ett nytt lån för att få ner räntan. Följande punkter är sådant som höjer din kreditvärdighet:

  • Högre inkomst. En högre inkomst syns dock inte förrän din inkomstdeklaration har fastställts, därför kan det vara något som du kan komplettera din ansökan med. På så sätt har du en möjlighet att få bättre lånevillkor.
  • Färre betalningsanmärkningar. Om du har haft betalningsanmärkningar som har försvunnit från Kronofogdens register är det något som påverkar din kreditvärdighet positivt. Ju färre betalningsanmärkningar, desto bättre kreditvärdighet.
  • Färre krediter. Ju färre krediter du har desto bättre är din återbetalningsförmåga. Om du exempelvis har minskat från sju olika lån till två så kommer det att påverka kreditvärdigheten positivt.

Läs mer om kreditvärdighet